Kreditvergabe mit KI-Agenten: 30 Mrd. € Wachstumspotenzial

Der europäische Bankensektor erlebt einen Aufschwung. Die Märkte haben das Potenzial des Sektors erkannt: Aktien europäischer Banken stiegen bis 2025 um etwa 80 % und überholten damit ihre US-amerikanischen Mitbewerber (ca. 40 %).¹

Laut aktuellen UBS-Studien können in den nächsten zwei Jahren 30 Milliarden Euro an zusätzlichen Nettozinserträgen erzielt werden, die sich durch das Kreditwachstum von 4 % und strukturelle Absicherungsstrategien ergeben und potenzielle Zinssenkungen durch die Europäische Zentralbank ausgleichen.²

Traditionelle europäische Banken erreichen bereits ein Kosten-zu-Einnahmen-Verhältnis von durchschnittlich über 60 %, während jüngere Wettbewerber wie Revolut 45 % oder weniger erzielen.³

Dies erzeugt ein operatives Paradox: Wie können sich Banken dieses enorme Wachstum erschließen, ohne dass die Kosten proportional steigen?

Automatisieren Sie nur oder transformieren Sie schon?

Die Technologie ist bereits vorhanden, um 80 % schnellere Entscheidungszyklen, einen Automatisierungsgrad von 90 % bei Standardprodukten wie Kreditkarten und 40 % bis 60 % niedrigere Betriebskosten in Servicecentern zu erzielen. Es liegt also nicht an der Technologie, wenn diese Ergebnisse nicht erreicht werden, sondern an der Strategie.

Die entscheidende Frage ist: Sollte KI verwendet werden, um das Kreditmodell von gestern zu perfektionieren, oder um einen autonomen, intelligenten und skalierbaren Workflow für die Kreditvergabe zu entwickeln, der traditionelle Prozesse überflüssig macht?

Um erfolgreich zu sein, müssen grundlegende Fragen wie diese beantwortet werden:

• Warum muss jeder Antrag einzeln bearbeitet werden, wenn die KI Routineaufgaben autonom erledigen kann und nur solche Fälle heraussortiert, bei denen menschliches Urteilsvermögen erforderlich ist?
• Warum werden Bonitäts-, Betrugs- und Compliance-Prüfungen nacheinander durchgeführt, obwohl all dies auch gleichzeitig erfolgen könnte?
• Warum gelangen Anträge in Warteschlangen, die nach Eingangsdatum abgearbeitet werden, wenn die KI Prioritäten nach Risikoprofil und Geschäftsnutzen setzen kann?

Die Antwort auf alle diese Fragen gibt die Kreditvergabe durch KI-Agenten. Das ist keine kosmetische Verbesserung, sondern eine grundlegend neue Perspektive der Kreditvergabe.

Was machen KI-Agenten im Kreditvergabeprozess?

Die Kreditvergabe durch KI-Agenten läuft autonom und zielgerichtet. Sie kann den gesamten Kreditlebenszyklus von der Antragsannahme bis zur Auszahlung übernehmen, mehrstufige Entscheidungen innerhalb definierter Geschäfts- und Risikoparameter treffen und sie nur dann eskalieren, wenn aufgrund von Komplexität menschliches Urteilsvermögen erforderlich ist.

Wie funktioniert die Kreditvergabe durch KI-Agenten?

Stellen Sie sich einen KYC-Agenten (Know Your Customer) oder Operations-Agenten als einen digitalen Mitarbeiter vor, der die menschliche Intelligenz ergänzt, anstatt sie zu ersetzen.

Die Kreditvergabe durch KI-Agenten folgt völlig neuen Regeln. KI-Agenten rufen ohne menschliches Eingreifen Informationen von Banksystemen, Dokumenten, E-Mails und Drittparteien ab. Sie führen KYC-Prüfungen durch, setzen Kreditverträge auf und kommunizieren direkt mit Kunden.

Die sequenzielle Verarbeitung wird durch die parallele Ausführung ersetzt. Verschiedene KI-Agenten rufen gleichzeitig Kundendaten ab, führen Kreditanalysen durch und bewerten Risikoprofile.

Diese Transformation bedeutet jedoch nicht nur eine Steigerung der Geschwindigkeit. Durch agentenbasierte KI-Systeme geht die Kreditvergabe vielmehr von einem reaktiven zu einem proaktiven Prozess über. Triage-KI-Agenten priorisieren Fälle nach Produkttyp und Risikoprofil statt nach Eingangsdatum und ermitteln so den optimalen Pfad für jeden Antrag. Die Kapazität wird je nach Bedarf in Echtzeit automatisch auf Produkte und Kanäle verteilt.

Das Ergebnis ist ein dynamischer Kreditvergabeprozess, der die Geschäftsergebnisse optimiert.

Workflow-Orchestration als Wettbewerbsvorteil

Die meisten Banken nutzen KI als Punktlösungen wie z. B. Chatbots, die in fragmentierten Systemen isoliert voneinander eingesetzt werden. Dadurch entsteht ein Flickenteppich, der nur geringfügige Gewinne erzielt, gleichzeitig aber die technischen Schulden erhöht.

Die Kreditvergabe durch KI-Agenten erfordert eine Orchestrationsebene, die Front-, Middle- und Back-Offices in einer einheitlichen Workflow-Plattform zusammenführt. Die ServiceNow® AI Platform fungiert als dieses Bindeglied und ist vertikal über den gesamten IT-Stack und horizontal über Unternehmens-Silos hinweg aktiv.

Im Gegensatz zu isolierten Basismodell-Plattformen oder Erfassungssystemen, die nur Daten speichern, nutzt ServiceNow die KI innerhalb von End-to-End-Workflows. Die ServiceNow AI Platform trifft autonome Entscheidungen auf Grundlage des geschäftlichen Kontexts und sorgt gleichzeitig für die Kontrolle, Sicherheit und Governance, die Regulierungsbehörden vorschreiben.

5 Wege zur KI-Kreditvergabe mit ServiceNow

Die ServiceNow AI Platform bietet fünf Möglichkeiten, um die Kreditvergabe von manuellen, sequenziellen Workflows in eine automatisierte, intelligente parallele Verarbeitung zu transformieren.

1. Intelligente Workflow-Orchestration

Die meisten Banken können keine vollständige und durchgängige Datenverarbeitung vorweisen. Sie nutzen für Kreditanträge immer noch die sequenzielle Verarbeitung, First-in-First-out-Warteschlangen (FIFO) und manuelle Übergaben, was zu Engpässen führt.

ServiceNow kann diesen umständlichen Prozess durch eine intelligente Workflow-Orchestration vereinfachen. Workflows für die Dokumentüberprüfung, Complianceprüfungen und Genehmigungen, für die bisher ein erheblicher manueller Aufwand erforderlich war, können jetzt durch intelligente Automatisierung optimiert werden, um aus der Kreditvergabe einen programmierbaren Ablauf zu machen. Die Plattform automatisiert jedoch nicht nur Aufgaben, sondern verändert auch den Ablauf von Tätigkeiten in einem Unternehmen.

So brauchen sich Teams nicht mehr um Routineaufgaben mit geringem Wert zu kümmern, sondern können sich auf hochwertige Kundeninteraktionen konzentrieren. Außerdem werden Prozesse überwacht, um Bereiche mit Verbesserungspotenzial zu erkennen.

2. Autonome und skalierbare Entscheidungsfindung

Die traditionelle Kreditvergabe erfordert menschliches Urteilsvermögen für die Orchestration von Workflows. Dies kann zu Kapazitätsengpässen und unstimmigen Entscheidungen führen.

Die KI-Agenten von ServiceNow können Banken digitale Mitarbeiter zur Seite stellen, um Kreditfälle zu priorisieren, Einkommensinformationen zu überprüfen, nächste Schritte zu empfehlen und Kreditentscheidungen innerhalb definierter Parameter und Risikorichtlinien zu treffen.

Diese KI-Agenten können unter anderem die Risikobewertung und Berechtigungsüberprüfung autonom ausführen, wobei menschliche Eingriffe nur dann nötig sind, wenn Ausnahmen auftreten. Das System lernt aus Mustern, erkennt aufkommende Risiken und sorgt bei Tausenden gleichzeitiger Bewertungen für Konsistenz.

Banken können die Kreditvergabe per KI-Agent sogar skalieren, indem sie ähnliche Kunden über so genannte „Agentic Lanes“ gruppieren (z. B. Kunden mit geringem Risiko oder solche mit hohem Risiko).

3. Einheitliche Datenorchestration

Kundeninformationen sind oft über verschiedene Systeme wie Banking, Customer-Relationship-Management (CRM), Dokumentenmanagement und Daten-Drittanbieter hinweg verteilt. Dies macht einen manuellen Abgleich erforderlich und führt zu betrieblichen Risiken, die sich über den gesamten Kreditlebenszyklus hinweg verstärken können.

ServiceNow schafft einen zentralen Verbindungspunkt für alle bestehenden Systeme. Unabhängig davon, ob sich Daten in veralteten Mainframes oder modernen Cloud-Anwendungen befinden, bietet die Plattform eine einheitliche Ansicht.

Sowohl Vertriebsmitarbeiter als auch Underwriter und Operations-Teams arbeiten in Echtzeit mit denselben Informationen. So können Probleme infolge unterschiedlicher Versionen beseitigt werden, die bei der Kreditvergabe häufig zu beobachten sind.

4. Nahtlose Integration zu einem zentralen Ökosystem

Traditionelle Modernisierungsprogramme scheitern oft aufgrund fundamentaler Transformationen, für die Institutionen nicht gewappnet sind. Tatsache ist, dass alte Banking-Systeme mit modernen Kreditvergabeplattformen und Daten-Drittanbietern eine langjährige Koexistenz führen werden.

ServiceNow fungiert als Orchestrationsebene, die Entscheidungen zur Architektur überflüssig macht. Egal, ob bei der Integration von Mainframe-Systemen über APIs oder der Vernetzung moderner Microservices: Die Plattform ermöglicht eine progressive Modernisierung. Banken können die Transformation im eigenen Tempo durchführen, ohne dass das Großhandelssystem ausgetauscht werden muss.

5. Integrierte Governance, Compliance und Sicherheit

Autonome Systeme gehen mit regulatorischen Herausforderungen einher, bei denen die Erklärbarkeit im Fokus steht. Die EU-Verordnung über den Einsatz von Künstlicher Intelligenz klassifiziert die Bonitätsbewertung bei der Kreditvergabe als einen KI-Einsatz mit hohem Risiko und verlangt eine umfassende Dokumentation der KI-gestützten Entscheidungen.

ServiceNow integriert diese Anforderung direkt in die Plattformarchitektur. Jede Entscheidung, jeder Datenzugriff, jede Eskalation wird mit vollständiger Überprüfbarkeit protokolliert. Das System erfüllt jedoch mehr als nur regulatorische Standards. Es antizipiert sie und bietet Erklärbarkeit und Überblick, sodass bei autonomen Abläufen nicht nur die Vorschriften gewahrt werden, sondern auch ein Wettbewerbsvorteil
erzielt wird.

Wie setzen Banken agentenbasierte KI erfolgreich ein?

Zur Wahrnehmung dieser Chance ist ein zweigleisiger Ansatz erforderlich: die Automatisierung bestehender Betriebsabläufe und gleichzeitig das Investieren von freigewordenen Kapazitäten in kundenorientierte Innovationen. Banken, die bleibende Vorteile erzielen, führen diese Strategien parallel in einem selbstverstärkenden Zyklus aus: Effizienz in Phase 1 fördert die Wettbewerbsdifferenzierung in Phase 2. Unternehmen, die bei der KI-Einführung an vorderster Front stehen, werden voraussichtlich ein 2,1-mal höheres Umsatzwachstum und eine 1,4-mal niedrigere Kostenbasis verzeichnen.⁴

Die Plattformbereitstellung allein bringt jedoch noch keine Ergebnisse. Laut BCG stammen 70 % des Mehrwerts durch KI-Transformationen aus organisatorischen Veränderungen, und nicht aus Technologie. Die Institutionen, die dieses Rennen gewinnen, verfügen über funktionsübergreifende Teams, die Geschäftskontext und technische Ausführung miteinander vereinen.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie mit ServiceNow die KI für Ihre Bank arbeiten lassen können.

¹ Autorenanalyse: Februar 2026: Gesamtrendite des STOXX Europe 600 Banks im Vergleich zum S&P500 Bank Index, Quelle: Capital IQ, S&P Global

² Simon Foy, FT, European Banks poised for 30 Mrd. Euro Interest Income Rebound (Europäische Banken machen sich bereit für einen Anstieg der Zinserträge um 30 Milliarden Euro), 6. Januar 2026

³ Autorenanalyse: Januar 2026: Analyse der 20 größten westeuropäischen Banken nach Gesamtvermögen, Daten von 2024

⁴ BCG, The Widening AI Value Gap (Die wachsende Lücke beim KI-Mehrwert), September 2025